抵制海妖塞壬的召唤

在我即将告诉各位的这项研究中，时间是一个影响因素。特别是，一旦在不久的将来得到金钱的愿景消失了，人们就开始更多地考虑长期储蓄。

我肯定有时候你会觉得再也没有办法管住自己了，除非把钱锁起来，或以某种方式冻结住，让你一时拿不到，但是这并不意味着必须让人把钱都没收。有趣的是那些不善于储蓄的人通常对实际情况很清楚，所以诀窍就是利用自我意识改变行为。一组心理学家进行的研究可以帮助我们——这些经验适用于我们中的任何一个人。

 Ashraf, N. et al (2006) Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. The Quarterly Journal of Economics, 121(2), 635–672.  

这项研究是在菲律宾的一个乡村进行的，这个地方的人们都不太富裕，他们尽力存钱。研究人员提供给他们的储蓄账户带有荷马史诗的意味，正如研究人员所说，这相当于奥德修斯将自己绑在桅杆上，用蜡封住水手的耳朵，以免被海妖塞壬的歌声所迷惑而触礁。  任何加入此计划的人都被告知，除非达到目标金额或到了特定日期，否则他们不能提取存款。

现在，你也许知道在西方有类似的理财工具。也就是说，一旦你把钱存入账户，几年内一分钱也不能从中取出，否则要缴纳高额的罚金。这些账户有些诱人，无疑是因为他们利用了奥德修斯的方法，这些理财工具利息高也很吸引人，而且起存金额通常比较大。这就意味着大部分使用这种账户的人有可能同时开设了易于存取的其他账户。研究中，菲律宾人的情况并非如此——这是他们唯一的储蓄方式。

尽管这些规则很严格，但是有200多人（约占这个菲律宾小村庄总人数的28%，而且女性多于男性）选择开户，其中大约三分之二的人选择定期储蓄——截止日期都定在了圣诞节、生日或大型年度社区聚会，而其余的人则选择了定额储蓄。

参与者还可以选择的储蓄方式有：去银行建立定期自动转账账户，或者把钱存放在家里上锁的钱箱里，然后把钥匙交给银行保管。在之前的小组讨论中，自动转账很受欢迎，但是真到选择的时候，四分之三的人都选择了钱箱的方式（值得一提的是，在肯尼亚这一举措很成功，这是个有趣的现象，我会在下文中分析）。

不管怎样，这200多人的账户获得了成功。有记录显示存款上升了82%，远远高于控制组（控制组的账户不受限制，只有一位市场专员拜访了他们，向他们强调了储蓄的重要性）。按照西方的标准，研究结束时，账户平均余额似乎很低，只有8美元。但是在菲律宾的这个乡村，这些余额却足够支付两个孩子一年的学费。

 Ashraf, N. et al (2006) Household Decision Making and Savings Impacts:Further Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines.Yale University Economic Growth Center Discussion Paper No. 939.  

账户存款一到期，参与者们就可以随意取钱。但事实上，只有一个人这么做了。虽然人们得知他们可以把钱存在其他更易存取的账户，赚更高的利息，但他们没有动心。然而，两年半后，储蓄额下降了，这表明这样的计划短期比长期更有效。  

那么为什么该计划一度很受欢迎呢？为了回答这个问题，我们得回顾一下我在第十章介绍的“时间贴现”的概念，即人们宁愿现在拿20英镑，也不愿意一个月后拿30英镑。但是有些人是双曲贴现者。虽然在现在和一个月后之间做选择时他们会选择立即拿钱，但是当时间延长，变成6个月后得到20英镑或7个月后得到30英镑，他们希望时间能更长一些，以获取更多的钱。因为在较长时间内，再多等几个月似乎也无关紧要。

我再次提到这一点，是因为那些严重的双曲贴现者特别纠结的一个问题就是储蓄，这当然是基于我们应该放弃即时满足或实时需要以获得长远的、更大的收益的观念。

尽管如此，这样的贴现者经常对这一问题表现出合理水平的自我意识。他们知道为了未来的储蓄，应该取消当前的某些花销，只是他们发现实际做起来非常困难。而且他们知道他们的决定前后矛盾，他们知道从现在开始等待一个月真的与未来等待一个月一样困难，尽管感觉并非如此。

这些人（包括我自己）有一个有趣而奇特的名字——“富有经验的双曲贴现者”（SHD）。双曲指的是人们无法从长远来考虑，“富有经验”是指承认至少我们确实意识到了自身的弱点。

这意味着我们这些遭受SHD之苦的人看到了储蓄工具的逻辑性，它们对我们严格约束，例如很长一段时间内不允许我们使用钱，或迫使我们长期致力于某一计划。